보험금 미리 받는 법｜실직자도 가능한 사망보험금 유동화 제도 완전 해설

"죽어야 받을 수 있는 돈"을, 내 형편이 어려울때 꺼내 쓰는 시대가 왔습니다

한번쯤 이런 생각 해보신 적 있지 않으신가요?“내가 몇 십 년간 납입한 그 비싼 보험료, 결국 죽어야만 받을 수 있는 거야?”

막상 보험료는 꾸준히 냈는데, 보험금은 내가 아닌 남이 받는 구조.그게 바로 종신보험, 생명보험의 '사망보험금'이었습니다. 그래서 많은 사람들이 "차라리 해지할까?", "이 보험 왜 들었지?" 라는 회의감에 빠지곤 했습니다.

그런데 이제, 그런 고민이 완전히 달라질 제도가 등장했습니다.바로, 사망보험금 유동화 제도입니다.

죽어야 받을 수 있던 돈을, 살아서도 꺼내 쓸 수 있다면 어떨까요? 지금 실직 상태이거나, 조기 퇴직으로 인해 소득이 끊긴 상황이라면, 이 제도는 아마도 당신의 노후 생존 전략에 가장 강력한 카드가 될 수 있습니다.

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실직자도 신청 가능한 사망보험금 유동화 제도, 전액 써도 될까?

2025년 10월부터 시행되는 사망보험금 유동화 제도는, 사망해야만 받을 수 있던 보험금을 살아 있는 동안 연금처럼 나누어 받는 방식으로 바꾸는 제도입니다. 보험계약자가 생존 중에 최대 90%까지 보험금을 현금화할 수 있으며, 이를 통해 55세 이상 실직자, 조기 퇴직자, 소득 공백기에 있는 사람들에게 새로운 노후 생활비 마련 수단이 될 것으로 기대됩니다.

사망보험금 유동화는 단순히 "보험을 연금처럼 받는다"는 개념을 넘어서, 그동안 '쓸 수 없던 보험금'을 적극적으로 활용하는 금융 전략으로 주목받고 있습니다.

 

✔️ 실직 상태여도 신청 가능할까?

많은 분들이 가장 먼저 궁금해하는 질문 중 하나가 바로 이겁니다. “실직 상태인데 유동화 신청이 가능한가요?”

정답은 “네, 가능합니다.”

사망보험금 유동화 제도는 보험 계약 조건에 따라 진행되는 것이지, 신청자의 현재 소득 유무는 제한 조건이 아닙니다. 실제로 이 제도는 국민연금 수급이 시작되기 전인 55~64세 사이 소득 공백기를 대비하자는 정책적 목적에 따라 도입된 만큼, 실직자나 조기 퇴직자에게 더욱 유용하게 작용합니다.

항목 설명

자격 기준	55세 이상, 사망보험금이 포함된 보장성 보험 계약자
실직 상태 영향	❌ 영향 없음 (오히려 공백기 대안으로 적극 권장)
신청 방법	초기에는 보험사 대면 창구에서 상담 후 신청
신청 시 필요 확인	유동화 대상 여부, 시뮬레이션 가능한 연금 수령액 등

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✔️ 받은 유동화 금액, 전부 써도 될까?

또 하나의 현실적인 질문. “9,000만 원 유동화하면, 그 돈 다 써도 되는 거예요?”

이 부분도 정답은 YES!입니다.

사망보험금 유동화를 통해 지급받은 금액은 보험계약자 본인의 명의로 지급되는 자산이므로, 전액 자유롭게 사용 가능합니다. 법적으로도 생존 중 받은 돈이기 때문에 상속세 대상도 아니고, 용도에 제한도 없습니다.

항목	내용
법적으로 내 돈인가요?	네. 생존 중 본인에게 지급된 유동화 자산입니다.
용도 제한 있나요?	❌ 없습니다. 의료비, 생활비, 주거비 등 자유롭게 사용 가능.
유족 보험금은 어떻게 되나요?	유동화하지 않은 잔여 사망보험금만 유족에게 지급됨
상속세는 발생하나요?	❌ 유동화 금액은 상속세 과세 대상 아님

 

예를 들어, 사망보험금 1억 원 중 9천만 원을 유동화했다면, 남은 1천만 원만 사망 시 유족에게 전달됩니다. 일부 보험사는 "최저 보장 사망보험금"을 설정해두는 경우도 있어, 유동화 비율과 유족 보장 금액은 보험사 약관을 반드시 확인해야 합니다.

 

💬 사례로 이해하기

제가 실제로 받은 질문 중 이런 경우가 있었습니다:

"보험이 두 개 있는데, 하나는 종신보험이고 완납된 무배당 상품이에요. 다른 하나는 아직 납입 중이고 배당형이에요. 이런 상황에서도 유동화한 금액을 전부 써도 되는 건가요?"

이 경우, 완납된 종신보험이 바로 유동화 제도의 핵심 대상입니다. 보험료 납입이 완료됐고, 사망보험금이 명확히 설정되어 있기 때문에 보험사 유동화 심사를 통과할 가능성이 매우 높습니다.

 

→ 이 완납된 종신보험에서 유동화된 금액은 계약자 본인의 생존 중 자산이기 때문에, 전액 사용 가능합니다. 생활비, 의료비, 자녀 지원, 전세자금 등 어떤 용도로든 사용에 제약이 없습니다.

 

반면, 아직 납입 중인 배당형 보험의 경우 유동화 가능성은 보험사 정책에 따라 달라집니다. 일부 보험사는 완납 후 유동화를 허용하거나, 제한적으로 중도 유동화를 검토할 수 있으니 해당 보험사에 확인이 필요합니다.

즉, 두 가지 보험 중 완납된 종신보험에 대해서는 유동화된 금액 전액을 써도 문제가 전혀 없고, 오히려 활용하는 것이 자산 관리 차원에서 더 나은 선택이 될 수 있습니다.

✔️ 실직자를 위한 유동화 활용 전략

사망보험금 유동화 제도는 특히 실직자, 소득 공백기 장기화에 놓인 사람들에게 현실적인 재정 도구가 될 수 있습니다. 다음은 그 활용 전략입니다.

1. 보유한 종신보험/생명보험 확인
   → 사망보험금 포함 여부, 유동화 대상인지 확인
2. 유동화 조건 사전 확인
   → 보험사 고객센터나 창구 방문 → 예상 수령액 시뮬레이션 요청
3. 소득 공백기 메우는 설계
   → 예: 1억 원 중 9천만 원 유동화 → 연 1,500만 원씩 6년 수령
   → 또는 월 120만 원씩 6년 수령 등
4. 가족 보장도 함께 고려
   → 전액 유동화 대신 일부만 꺼내 쓰고 나머지는 유족에게 남길 수도 있음
5. 세금 걱정 없이 자유롭게 활용
   → 유동화 자산은 상속세 비과세 대상, 금융소득세도 없음 (연금 수령 기준 충족 시)

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🧩 이런 분들에게 특히 유리합니다

대상	이유
✔ 실직자	당장 수입이 없고 생활비가 필요한 경우, 유동화 자산 활용 가능
✔ 조기퇴직자	국민연금 수급 전까지의 소득 공백 보완
✔ 해지 고민 중인 보험 가입자	해지 대신 자산화하여 수익성 확보 가능
✔ 납입 완료한 보험 보유자	추가 납입 없이 유동화만으로 현금화 가능

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✅ 결론: 보험, 해지하지 말고 꺼내서 쓰세요

실직이나 조기퇴직 이후, 보험은 단순한 사망 보장 기능을 넘어 '현금 흐름을 만드는 자산'이 될 수 있습니다. 지금까지는 죽어야 받을 수 있던 보험금을, 이제는 “살아 있는 나를 위한 연금”으로 전환할 수 있는 시대가 열렸습니다.

보험, 그냥 두지 말고 꺼내서 쓰세요.
그게 바로 새로운 노후 전략이 될 수 있습니다.

 

✅ TIP: 보험사에 이렇게 문의하세요

 

"제가 현재 55세 실직 상태인데, 사망보험금이 포함된 보험을 가지고 있습니다.
2025년부터 시행되는 유동화 제도를 활용해 연금처럼 받고 싶은데,
해당 보험이 유동화 대상인지와 예상 수령액을 알고 싶습니다 !"